ProActivo | La inclusión financiera rural en el Perú registra un avance histórico. Newmont y el Banco de Desarrollo del Perú (COFIDE) oficializaron la ampliación de su convenio de cooperación para sumar 260 nuevas Uniones de Crédito y Ahorro (ÚNICAS) en Cajamarca, Celendín y Bambamarca. Con esta expansión, el programa alcanza un total de 796 organizaciones comunitarias, impactando a 9,000 familias y proyectando superar los 5,000 emprendedores locales.
El acuerdo sirvió de marco para un panel técnico integrado por Darío Zegarra (Newmont), Aimi Yamamura (COFIDE), Cristian Ruiz (MEF), Carolina Trivelli (IEP) y José Carlos de Piérola (Resiliencia y Territorio). Tras la firma del convenio, Darío Zegarra, VP (Head) External Relations & Social Performance LATAC, ofreció una entrevista a ProActivo donde profundizó en los balances del programa, la superación de las barreras bancarias y la evolución hacia la política pública.
Las claves de las ÚNICAS, en palabras de Darío Zegarra (ProActivo)
En conversación exclusiva con ProActivo, Zegarra destacó que los 18 años de alianza con COFIDE han demostrado la potencia del modelo para transformar el ahorro en desarrollo económico real en zonas donde la banca tradicional no ha logrado tener éxito.
Respuesta a las fallas de la banca tradicional
Para el ejecutivo, el éxito de la ÚNICA radica en suplir la falta de alternativas financieras en el campo.
«La mayoría de las personas que nosotros hemos visto a lo largo de los años participar tienen una experiencia no muy buena con el sector formal bancario (…) y hemos encontrado que efectivamente la Única suple una necesidad de acceso a capital», afirmó Zegarra a ProActivo.
Socios y accionistas, no «beneficiarios»
A diferencia de los programas de asistencia social convencionales, la metodología no regala dinero, sino que exige la copropiedad de los involucrados para garantizar la sostenibilidad.
«La iniciativa no tiene capital semilla; lo que hace es acompañar este proceso (…) La Única nace desde el día uno con socios, no con participantes, no con beneficiarios: con socios. Todos los miembros de la Única son propietarios, son accionistas de la Única, y eso permite que los emprendimientos que empiezan a prosperar primero vayan jalando los emprendimientos que vienen en la siguiente ola», enfatizó.
Tolerancia al error y prueba de mercado
Zegarra explicó que este esquema fomenta un espacio seguro para que los emprendedores rurales puedan experimentar y consolidar sus ideas de negocio a su propio ritmo.
«Al tener el acceso al capital, esto permite que los emprendimientos puedan nacer, puedan fomentarse, pero además, al ser flexibles, permiten también un poco el proceso natural de maduración (…) donde sabemos que la primera idea no se convierte en emprendimiento exitoso. Hay mucho de prueba y error, de caernos y levantarnos, y esa flexibilidad es importante.»
Cohesión social y salud familiar
Un aspecto clave relevado por Zegarra es el impacto de género (60% de participantes mujeres y 25% de ÚNICAS lideradas por mujeres) y su traslape directo en el bienestar del hogar.
«Los estudios que se han compartido hoy nos hablan de niveles de confianza entre socios por encima del 90% y con sus líderes alrededor del 98%. En un país con un gran desafío de confianza, esto es extremadamente importante (…) Cuando combinamos beneficios, impacto, indicadores de salud e ingresos, tenemos justamente la definición de desarrollo humano.»
Salto hacia la política pública nacional
Zegarra ponderó cómo este aprendizaje privado sirvió de base para que el Estado cree el fideicomiso FIDER de S/ 50 millones administrado por COFIDE.
«Nos sentimos particularmente satisfechos de haber sido parte de este proceso de aprendizaje que ha logrado una mejora en la política pública, porque ha permitido un financiamiento de 50 millones de soles para cofinanciar iniciativas de colegas privados. Invito a otras empresas a conocer la experiencia y sumarse en sus propios territorios.»
¿Qué es concretamente una ÚNICA y cómo opera?
Una ÚNICA (Unión de Crédito y Ahorro) es una asociación comunitaria autogestionada formada por grupos de 15 a 30 vecinos.
- Capital propio: Los socios compran acciones con su ahorro individual para prestarse entre sí a tasas fijadas por la asamblea.
- Asistencia técnica: Ni el Estado ni Newmont (a través de ALAC) aportan dinero para los préstamos; financian la capacitación en educación financiera y gobernanza.
- Garantía comunitaria: Los créditos se respaldan en redes de confianza mutua y las utilidades del cobro de intereses se reparten proporcionalmente a fin de año entre los mismos socios.
Trayectoria: De piloto regional al fideicomiso FIDER del MEF
El concepto de las ÚNICAS nació en la década de 1990 en las aulas de COFIDE. Tras un piloto en Chiclayo, el empresario Raúl Benavides impulsó la idea para Cajamarca, siendo ejecutada sostenidamente por Violeta Vigo al mando de la Asociación Los Andes de Cajamarca (ALAC).
Tras más de dos décadas de validación técnica, la vicegobernadora de Cajamarca, Magda Farro, anunció la adopción del modelo por parte del Gobierno Regional para sus cadenas productivas. Paralelamente, el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF) institucionalizó el esquema a través del Fondo Inclusivo de Desarrollo Empresarial Rural (FIDER) (Ley N° 31912 / R.M. N° 416-2023-EF/15), disponiendo de un fideicomiso público de S/ 50 millones para cofinanciar la réplica de las ÚNICAS a nivel nacional.
El análisis del panel de especialistas
Durante la mesa de debate, los expertos analizaron los retos de escalabilidad e integración:
- Aimi Yamamura (COFIDE): Advirtió que el desafío principal es la graduación bancaria. «Tenemos un reto: cómo logramos que el sistema financiero nos apoye con estas Únicas que ya están graduadas (…) sin que se rompa este modelo de confianza y cohesión social.»
- Cristian Ruiz (MEF): Destacó la generación de capacidades duraderas. «La empresa tiene limitaciones para generar empleo especializado en la región (…) Únicas deja ese cambio de comportamiento que se mantendrá en el territorio más allá de la empresa privada.»
- Carolina Trivelli (IEP): Resaltó la inclusión de jóvenes mediante el sector servicios. «La Única es como un ‘Joker’ que se amolda a lo que sus miembros quieren. Permite financiar servicios e integrar a los jóvenes rurales que no necesariamente quieren dedicarse a la agricultura.»
- José Carlos de Piérola (Resiliencia y Territorio): Planteó conectar el modelo con capitales internacionales. «Soy un convencido de que tenemos que conectar las Única con el financiamiento climático por su conciencia del territorio, género y balance intergeneracional.»
El modelo de las ÚNICAS demuestra cómo la sinergia entre el sector privado, COFIDE y el MEF permite construir autonomía económica, superando la mirada asistencialista tradicional en favor del desarrollo territorial sostenible.
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